‘Laat ouderen vaker hun huis verzilveren met opeethypotheek’
Veel 55-plussers wonen in een huis waarvan de hypotheek grotendeels is afbetaald. De overwaarde van hun woning is vermogen waar ze niet bij kunnen, tenzij ze het huis verkopen. Michiel Meijer, directeur van Van Bruggen Adviesgroep, wil daar verandering in brengen met soepelere regels voor opeethypotheken. Zijn idee stuit ook op bezwaren.
Delen per e-mail
Een opeethypotheek of verzilverhypotheek is een lening die je op je oude dag kunt gebruiken om rianter van te leven. De lening wordt ‘betaald’ met de overwaarde van de woning. Feitelijk hoog je je hypotheek op, zonder dat geld opnieuw in het huis te stoppen. Meijer bepleit vooral soepelere regelgeving, zodat de hypotheekvorm voor meer 55-plussers beschikbaar komt.
Gegoochel?
Is het gegoochel met geld dat niet bestaat een legitieme manier om ouderen die krap bij kas zitten een appeltje voor de dorst te geven? Michiel Meijer van Van Bruggen Adviesgroep, een van de grootste bemiddelingsbureaus van Nederland, ziet de opeethypotheek beslist niet als ‘geldcreatie’. ,,Het is het naar voren halen van inkomsten die op een zeker moment komen, als het huis wordt verkocht, en een hele reële optie waar wat mij betreft meer aandacht voor komt vanuit hypotheekverstrekkers en toezichthouders.”
Het principe van je huis ‘opeten’ is volgens Meijer het beste uit te leggen aan de hand van een voorbeeld. ,,Stel, iemand van 74 jaar oud heeft al heel lang een huis en nog een hypotheek van 100.000 euro. Het huis wordt getaxeerd op een waarde van 500.000 euro. Waarom zou zo iemand niet de hypotheek kunnen ophogen tot 300.000 euro, zodat die 2 ton vrij besteed kunnen worden, als een soort aanvullend pensioen? Dan blijft er nog steeds een grote overwaarde bestaan. De enige verliezer is de erfgenaam. En dan dus ook de fiscus. Want er blijft bij overlijden en verkoop van het huis minder geld over om te verdelen.”
Dwangbuis
Woningeigenaren hebben volgens Meijer maar beperkt de mogelijkheid de overwaarde te gelde te maken of om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek met lage hypotheeklasten. Nu wordt bij standaard hypotheeknormen ervan uitgegaan dat het volledige hypotheekbedrag annuïtair wordt afgesloten, ook bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Meijer: ,,Hierdoor beperken we mensen in hun vrijheid een grotendeels of volledig aflossingsvrije hypotheek af te sluiten of om te zetten. Het is hoog tijd om deze grote groep uit die dwangbuis te helpen.”
Een dergelijke hypotheek kent risico’s, zoals de mogelijkheid om een restschuld over te houden of ongewild te moeten verhuizen
Toezichthouder Autoriteit Financiële Markten heeft de ‘verzilverhypotheek’, zoals hij daar wordt genoemd, scherp in het vizier. Eind deze maand komt een onderzoek naar de deugdelijkheid ervan naar buiten. De AFM zegt alvast te snappen dat er behoefte is aan dergelijke producten, maar waarschuwt ook dat het om complexe en impactvolle producten gaat. ,,Voor consumenten kan het lastig zijn om de kenmerken en de lange termijnconsequenties van het product te doorgronden. Ook kent een dergelijke hypotheek risico’s, zoals de mogelijkheid om een restschuld over te houden of ongewild te moeten verhuizen. Daarnaast moeten klanten een relatief hoge rente betalen in vergelijking met bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek en kunnen de kosten sterk oplopen door het rente-op-rente effect”, aldus een woordvoerder.
Rente betalen
Ook het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting is op z'n hoede. Vooral omdat er vormen zijn waarbij de rente niet hoeft te worden betaald, maar maandelijks wordt opgeteld bij het hypotheekbedrag. Uit het rekenvoorbeeld hierboven: 300.000 euro wordt 301.000, 302, 303, etc. ,,Het kan prima zolang je de rente blijft betalen en er een goede verhouding is tot de overwaarde”, zegt Nibud-hypotheekexpert Marcel Warnaar. ,,Maar wat nou als iemand niet bij 84 overlijdt, maar pas bij 100? Moet die uit huis worden gezet omdat de overwaarde is opgegeten?”
Goede regels zijn dus belangrijk, vinden AFM en Nibud. Temeer omdat Nederland de oudedagvoorziening relatief goed heeft geregeld, met een gegarandeerde AOW-uitkering en een flinke pensioenpot.
Er is nog één groot nadeel aan de opeethypotheek als instrument, erkent Michiel Meijer. Want zo wordt het voor ouderen totaal niet aantrekkelijk gemaakt hun huis te verkopen, terwijl een verhuizing voor doorstroming op de woningmarkt zou kunnen zorgen. ,,Ja, tegenstanders zullen zeggen dat je de huizenmarkt deels op slot gooit, maar ik heb vooral die ouderen voor ogen die niet willen verhuizen en niet bij hun eigen vermogen kunnen komen en doe een oproep aan hypotheekverstrekkers om transparante producten te verzinnen.”
Geïnteresseerd in de woningmarkt en hypotheken? Beluister de podcast Onder de Pannen of bekijk ze hieronder.
Gratis onbeperkt toegang tot Showbytes? Dat kan!
Log in of maak een account aan en mis niks meer van de sterren.Lees Meer
-
De Nederlandsche Bank pleit voor snellere afbouw belastingvoordelen huiseigenaren
De hoge huurprijzen in de vrije sector zorgen voor een tweedeling tussen huiseigenaren en huurders. Een nieuw kabinet moet dat verschil verkleinen door belastingvoordelen van huiseigenaren af te bouwen, vindt De Nederlandsche Bank. -
PREMIUM
Twee interieurexperts over spiegels in huis: ‘Een spiegel is een aandachtstrekker’
Mag er wel of geen spiegel bij de voordeur hangen? „Natuurlijk, wel zo handig”, vindt de interieurstyliste. „Nee, het stuurt de frisse energie naar buiten”, zegt de feng shui-consultant. De spiegel is dubbel: een feest voor de ijdeltuit, een kwelling voor de dolende ziel. -
Kartonnen spelcomputers helpen Ikea-klanten bij uitzoeken nieuw tv-meubel
Ben je op zoek naar een nieuw televisiemeubel? Dan is misschien wel de belangrijkste vraag of de apparatuur erin of erop past. Met name de grote spelcomputers kunnen de keuze in woonwinkels bemoeilijken. Ikea-vestigingen in de Verenigde Staten helpen een handje. -
woningmarkt Deel Tweede Kamer wil leeftijd omhoog voor vrijstelling overdrachtsbelasting
De Tweede Kamer heeft zich nog niet neergelegd bij de verlagingen en verhogingen van de overdrachtsbelasting die het kabinet op Prinsjesdag voorstelde. Tijdens een debat over het belastingplan 2021 zijn vanavond door verschillende partijen aanpassingen geopperd. -
PREMIUM
Open haard is gezellig, maar ongezond: ‘Stook zo min mogelijk, liever helemaal níet’
Een open haard of houtkachel is beregezellig, maar niet bijster gezond of milieuvriendelijk. Neem deze tips in acht als je thuis fikkie stookt, of kies een andere opwarmer.
-
eigen tuin eerst Hup, naar buiten en aan de slag met sneeuwklokjes
Weinig te doen in de tuin? Tuingoerie Romke van de Kaa weet wel beter. Dit is een goede maand om sneeuwklokjes te verplanten. -
PREMIUM
Huizenkopers kunnen meer lenen in 2021: ‘Waarom maakt de politiek deze fout keer op keer?’
Bijna iedereen die komend jaar een huis gaat kopen, kan waarschijnlijk meer geld lenen bij hypotheekverstrekkers. Het tweede inkomen telt voortaan voor 90 procent mee in plaats van 80 procent en de studieschuld weegt minder zwaar. Goed nieuws voor wie (samen) een huis wil kopen? ,,Het wordt verkocht als iets positiefs, maar het drijft de huizenprijzen verder op.” -
PREMIUM
Extra aflossen op je hypotheek: doen of niet?
Nederlandse huishoudens hebben gemiddeld zo’n 40.000 euro spaargeld. Door de lage rente levert dat vrijwel niets op. Wel betalen we duizenden euro's per jaar aan rente voor onze hypotheek. Aflossen lijkt dus verstandig.