Wie verlangt niet af en toe terug naar de tijd toen je alleen géld in je portemonnee had en je geen studie hoefde te volgen om een verzekering of hypotheek te kunnen afsluiten?
Financiële producten zijn echter steeds complexer geworden en uiteindelijk
hebben woekerpolissen en kelderende beurskoersen ertoe geleid dat mensen
weer behoefte hebben aan transparante en eenvoudige spaarproducten.
Toen banksparen voor een hypotheek begin vorig jaar op de markt kwam, was er
nog weinig animo voor. Maar inmiddels is de populariteit van dit product
behoorlijk gegroeid. Vereniging Eigen Huis (VEH) schat dat dit jaar de helft
van de consumenten hun nieuwe (spaar)hypotheek heeft afgesloten met
banksparen als aflossingvorm. Verstandig? Banksparen is sparen of beleggen
op een geblokkeerde rekening. Doordat er een vrijstelling in de wet wordt
opgenomen voor deze vorm van sparen, betaal je geen inkomstenbelasting over
het opgebouwde aflossingskapitaal. Er is wel een maximum aan de vrijstelling
en het geld moet worden gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of als
aanvulling op het pensioen.
Groot voordeel van banksparen is dat
het transparant is. Je ziet precies welk bedrag je opzij zet voor de
aflossing en welk deel opgaat aan kosten. Banksparen is dan ook bedoeld als
alternatief voor spaar- en beleggingspolissen bij verzekeraars en voor
lijfrentes. "Deze transparantie verklaart vooral de populariteit",
zegt Kees Nanninga van de Rabobank.
Volgens Eigen Huis speelt ook
het afkalvende vertrouwen in de banken een rol. "Mensen willen zich
beter kunnen verdiepen in financiële producten omdat ze niet meer alles
aannemen wat de bank hen voorschotelt", zegt woordvoerder Hans André de
la Porte.
Niet alleen zijn de kosten van banksparen inzichtelijker,
volgens Eigen Huis zijn ze ook lager. Bij veel verzekeringproducten zijn de
kosten vooral in het begin van de looptijd hoog, terwijl bij een
bankspaarproduct de kosten evenredig over dertig jaar worden verdeeld. Wil
je binnen een paar jaar de hypotheek oversluiten of ga je bijvoorbeeld uit
elkaar, dan heb je bij een verzekeringsproduct door de onevenredige
kostenverdeling al snel veel geld uitgegeven.
Let er wel op dat je
naast het bankspaarproduct een aparte overlijdensrisicoverzekering moet
afsluiten. Zo niet, dan keert het bankspaarproduct alleen het opgebouwde
bedrag uit als je voor de aflooptijd overlijdt. Dat kan tot gevolg hebben
dat hypotheekschuld overblijft voor de nabestaanden. André de la Porte.
"Wij vinden het juist positief dat deze verzekering apart afgesloten
moet worden. Dat betekent dat je kunt shoppen voor de goedkoopste. Daar komt
bij dat de prijzen voor losse overlijdensrisicoverzekeringen de laatste
jaren daalden, terwijl de prijzen van verzekeringen die verstopt zitten in
een product gelijk bleven."
Nadeel van banksparen is dat een
maximum geldt voor vrijgestelling van inkomstenbelasting. Het bedrag mag
niet hoger zijn dan de schuld op de eigen woning en niet hoger dan 145.000
euro. Voor fiscale partners geldt het dubbele, als ze allebei rekeninghouder
zijn van de spaar- of beleggingsrekening. "Kost het huis meer dan
290.000 euro, dan kun je voor het bedrag boven dit maximum een losse
hypotheek afsluiten", legt André de la Porte uit.
Banksparen is vooral aantrekkelijk voor starters. Wie vanuit zijn huidige
hypotheek overstapt, kan met oversluitkosten te maken krijgen. "Het is
vanwege de lage aandelenkoersen in deze tijd ook af te raden je
beleggingsproduct te gelde te maken en over te sluiten", zegt André de
la Porte.
Reageren?
geld@wegener.nl
© BN DeStem 2012, op dit artikel rust copyright.
Wij plaatsen alleen reacties die ondertekend zijn met uw voornaam, achternaam en woonplaats.
